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LA QUESTION DU PARTAGE DU RISQUE

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Du risque particulier au risque à grande échelle.

Si ce sujet m’intéresse particulièrement, c’est que la question de ce partage entre prise en charge publique et privée, ainsi que des modalités de cette prise en charge est plus que jamais d’actualité, dans des domaines aussi divers que l’indemnisation des catastrophes naturelles (dans un contexte de changement climatique), la gestion du risque financier, ou la prise en charge du vieillissement de la population (à travers le débat sur la dépendance), voire même en poussant plus loin, sur la thématique des retraites.

Commençons par quelques rappels de base :

1) Le risque individuel correspond en théorie à un événement indépendant des pertes des autres assurés.

2) Les risques collectifs, parmi lesquels on compte les risques à grande échelle,  présentent quant à eux quelques traits distinctifs permettant de les identifier :

  • Les risques ont une cause commune : L’origine de l’événement est un même fait générateur (une épidémie, une tempête, un tsunami, …)
  • L’échelle des conséquences du sinistre est élevée : Nombre important de victimes avérées ou potentielles, forte capacité d’ubiquité, coûts extrême.
  • La prise en charge des risques concerne des assureurs différents : On dit que les risques présentent un degré élevé de corrélation,(nous verrons plus loin que ce concept de degré de corrélation s’applique aussi à un autre grand risque potentiel – qui peut devenir collectif – je veux parler du risque financier).

Risque de rupture de la prise en charge

Plus le nombre d’acteurs de l’assurance sollicités et plus les montants indemnisés deviennent important, plus augmente le risque de rupture de la prise en charge privée, au profit d’une prise en charge publique, ou à tout le moins, le risque de morcellement en matière de couverture.

=> L’ensemble de la profession peut être touché par un même événement ou un même ensemble d’événements en apparence distincts et/ou discontinus, soit :

  • Quand ils  obéissent aux mêmes causes ;

ou

  • Quand la probabilité qu’un même ensemble de causes soit à l’origine des différentes catastrophes est forte ;

Parmi les grands risques rentrant dans cette configuration on peut citer

  • Les catastrophes naturelles ;
  • Les risques sanitaires ;
  • Les risques environnementaux ;
  • Les risques technologiques ;

ou bien dans un registre plus inhabituel peut-être pour certains :

  • Les risques sociaux (dépendance) ;
  • Les risques financiers.

La liste ci-dessus n’est certes pas exhaustive, mais la particularité de tous les risques décrits, est qu’ils ont posé (ou posent) la question du partage de la prise en charge du risque entre les assureurs et la collectivité.

Particularité des grands risques

Chacun de ces grands risques présente des particularités qu’on peut pour certaines rapprocher, au moins conceptuellement, les unes des autres. Ainsi les risques sanitaires présentent la particularité d’être reliés pour partie / subordonnés à l’amélioration des connaissances scientifiques (le dossier de l’amiante, la pollution des sols, le sang contaminé, la vache folle) : Ce sont ces dernières qui permettent de mettre en évidence – souvent à postériori – la relation de causalité entre le/les événement ou pratiques et la réalisation du risque. Il est tentant de tracer un parallèle (même discutable) avec les risques liés aux changements climatique, pour lesquels les expertises scientifiques sont remises en question de part et d’autre, qu’elles tendent à tracer une relation de causalité entre les catastrophes naturelles et le réchauffement ou au contraire à discuter de sa pertinence.

Article paru le 04/04/2012 à 15:04

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